Que vous soyez à la recherche de votre première voiture ou que vous souhaitiez remplacer votre ancien véhicule, l’achat d’une voiture est un investissement important.
Avec un budget moyen de 26 789 € en 2020 selon L’Argus, l’achat d’une voiture représente un investissement conséquent pour la plupart des ménages. Mais comment financer cet achat ? Faut-il opter pour un crédit ? Acheter à comptant ? Ou encore choisir le leasing ?
Chaque option comporte des avantages et des inconvénients qu’il est important de connaître avant de prendre une décision. Dans cet article, nous examinerons en détail les différentes options de financement pour l’achat d’une voiture, afin de vous aider à prendre la meilleure décision pour vos besoins et votre budget.
Acheter sa voiture au comptant
Si vous disposez de l’argent nécessaire pour acheter une voiture sans faire un crédit, l’option de l’achat comptant peut vous sembler intéressante pour éviter de payer des intérêts. Cependant, il y a des éléments importants à considérer avant de prendre une décision.
Tout d’abord, en utilisant toutes vos économies pour acheter votre voiture, vous risquez de vous retrouver sans argent disponible en cas d’imprévu. Il est donc recommandé de garder une réserve d’argent pour faire face aux éventualités.
De plus, si vous avez la capacité de rembourser un crédit auto, il peut être plus avantageux d’emprunter de l’argent plutôt que d’acheter votre voiture au comptant. Vous pourriez ainsi utiliser votre argent pour des investissements plus rentables et bénéficier d’un meilleur retour sur investissement.
L’achat d’une voiture à crédit
Pour financer l’achat d’une voiture, le crédit auto est la solution la plus courante. Ce type de crédit est délivré par un établissement prêteur (banque, établissement de crédit, adossé ou non au constructeur) pour l’achat d’un bien précis, tel qu’une nouvelle voiture.
Il existe également le prêt personnel, qui est un crédit non affecté. Ce type de crédit peut être utilisé pour financer différents projets, à l’exception d’un bien immobilier. Il peut être utile pour l’acquisition d’une voiture d’occasion nécessitant des réparations.
Quelle que soit la forme du crédit que vous choisirez, gardez toutefois à l’esprit qu’un crédit vous engage sur une durée de remboursement. Vous devez rembourser la somme empruntée chaque mois, en tenant compte du taux d’intérêt, des frais de dossier, de l’assurance de prêt, etc. Le taux annuel effectif global (TAEG) du crédit à la consommation varie d’un établissement financier à l’autre.
La location avec option d’achat (LOA)
La location avec option d’achat (LOA) ou crédit-bail est une autre option de financement pour l’achat d’une voiture. Ce mode de financement vous permet de louer un véhicule en contrepartie du paiement mensuel d’un loyer, avec la possibilité de l’acheter ou de le rendre à la fin du contrat.
Le montant de la location dépend du prix initial du véhicule, de la durée du contrat, du kilométrage annuel et du dépôt de garantie versé par l’acquéreur. La durée de la location est généralement comprise entre 2 et 6 ans. Si vous décidez d’acheter la voiture à la fin du contrat de location, le coût total est en général plus élevé que le remboursement d’un prêt.
Cependant, la LOA présente certains avantages. Elle permet d’accéder à des voitures plus haut de gamme, que vous n’auriez peut-être pas pu acheter directement, et de bénéficier de services tels que l’entretien du véhicule. De plus, la LOA offre une certaine flexibilité, car vous pouvez choisir de renouveler votre contrat de location ou de rendre la voiture à la fin de la durée de la location.
La Location Longue Durée (ou LLD)
La location longue durée (LLD) ou leasing est une autre forme de financement pour votre voiture. Contrairement à la LOA, la LLD ne vous permet pas de devenir propriétaire du véhicule à la fin du contrat. Au lieu de cela, elle vous permet de louer une voiture sur une période et avec un kilométrage annuel fixés à l’avance, en contrepartie du versement d’un loyer mensuel.
La durée et le kilométrage d’un contrat varient selon vos besoins, souvent entre 24 et 60 mois et 25 000 et 50 000 kilomètres sur la durée du contrat.
L’avantage principal de la LLD est la flexibilité qu’elle offre. Elle vous permet d’avoir une voiture neuve et bien équipée, sans vous engager à l’achat. De plus, la LLD vous permet de bénéficier de services d’entretien et d’assistance pour votre voiture.
La LLD peut cependant être plus coûteuse que d’autres formes de financement, en raison des frais de location et de l’obligation de restituer le véhicule en bon état. De plus, si vous dépassez le kilométrage annuel fixé à l’avance, vous devrez payer des frais supplémentaires.
En synthèse : les différentes formes de financement d’une voiture
| Forme de financement | Description | Avantages | Inconvénients |
|---|---|---|---|
| Achat comptant | Paiement direct du prix total du véhicule. | Pas d’intérêts à payer. | Somme importante immobilisée, pas de trésorerie disponible pour faire face aux imprévus. |
| Achat comptant | Paiement direct du prix total du véhicule. | Pas d’intérêts à payer. | Somme importante immobilisée, pas de trésorerie disponible pour faire face aux imprévus. |
| Crédit | Emprunt bancaire pour acheter le véhicule. | Permet de répartir le coût sur une durée, pas besoin d’avoir une somme importante disponible immédiatement. | Coûts d’intérêts et frais de dossier à payer. Engage sur une durée de remboursement. |
| LOA (Location avec Option d’Achat) | Location du véhicule avec possibilité d’achat à la fin du contrat. | Permet d’avoir une voiture haut de gamme, pas besoin d’avoir une somme importante disponible immédiatement. Services d’entretien et d’assistance inclus. | Coûts de location plus élevés que le remboursement d’un prêt. Obligation d’acheter ou de restituer le véhicule à la fin du contrat. |
| LLD (Location Longue Durée) | Location du véhicule sans possibilité d’achat à la fin du contrat. | Permet d’avoir une voiture neuve et bien équipée sans s’engager à l’achat. Services d’entretien et d’assistance inclus. | Coûts de location plus élevés que le remboursement d’un prêt. Obligation de restituer le véhicule en bon état. |
Bénéficier des aides financières à l’achat
Pour l’achat d’une voiture, il est possible de bénéficier d’aides financières. Si vous souhaitez acheter un véhicule moins polluant, l’État propose des primes pour l’achat de véhicules neufs ou d’occasion électriques, hydrogènes ou hybrides. Ces primes sont appelées bonus écologique et prime à la conversion.
Le bonus écologique
Le bonus écologique est une aide à l’achat ou à la location d’un véhicule neuf ou d’occasion électrique, hydrogène ou hybride. Son montant dépend de la motorisation et du prix d’achat du véhicule. En 2023, les montants vont de 900 € pour les véhicules neufs à moteur à 2 ou 3 roues à 5 000 € pour les voitures neuves électriques ou hydrogènes pour les particuliers. Les personnes aux revenus modestes peuvent bénéficier d’un bonus majoré.
La prime à la conversion
La prime à la conversion est une aide supplémentaire accordée pour l’achat ou la location d’un véhicule peu polluant en échange de la mise à la casse d’un ancien véhicule diesel ou essence. Depuis 2023, elle est accordée sous conditions de revenus. Les montants de la prime vont de 2 500 € pour les personnes aux revenus modestes achetant une voiture électrique, hydrogène ou hybride à 80 % du coût d’acquisition pour les personnes ayant un revenu fiscal de référence inférieur ou égal à 6 359 €.
Retrofit, ZFE…
En plus de ces aides, il existe également une aide au rétrofit électrique, plafonnée à 6 000 € pour les personnes aux revenus modestes effectuant plus de 12 000 km par an dans le cadre de leur activité professionnelle avec leur véhicule personnel.
Enfin, si vous habitez ou travaillez dans une zone à faible émission, vous pouvez bénéficier de la surprime ZFE, d’un montant de 1 000 €. Cette aide est cumulable avec l’aide de la collectivité territoriale pour atteindre un montant maximum de 3 000 €.
Toutes ces aides sont soumises à des conditions d’éligibilité et les montants sont sujets à changement en fonction des décisions de l’État. Avant d’acheter un véhicule, il est donc recommandé de se renseigner auprès des organismes compétents pour connaître les aides disponibles.
Quel est le meilleur moyen de financer une voiture ?
Le meilleur moyen de financer une voiture dépend de vos besoins et de votre situation financière. Le comptant est le plus économique, le crédit permet d’étaler les paiements, la LOA offre une option de location et la LLD une formule de location longue durée.
Qui peut me financer ma voiture ?
Pour financer l’achat d’une voiture, vous pouvez faire appel à une banque, un établissement de crédit ou directement au constructeur. Chacun propose des offres avec des conditions et des taux d’intérêt différents.
Comment financer une voiture quand on a pas d’argent ?
Pour financer l’achat d’une voiture sans avancer d’argent, les options incluent les différents prêts et les aides de l’Etat comme le bonus écologique ou la prime à la conversion. La LOA et la LDD peuvent également être envisagées selon vos revenus. Il est important de bien évaluer les différentes options de financement et de choisir celle qui convient le mieux à vos besoins et à votre budget.
