Vous voulez changer d’assurance auto ? Vous vous assurez pour la première fois ? Vous achetez une nouvelle voiture ? Pas toujours évident de choisir un contrat d’assurance auto adapté. Voici un mode d’emploi pour y voir plus clair.

L’assurance auto « au tiers »

Incontournable, la garantie « Responsabilité civile » est l’assurance minimum obligatoire qui couvre les dommages matériels et corporels que vous pourriez causer aux tiers, avec votre voiture.

Attention, elle ne couvre pas (donc n’indemnise pas !) les dommages matériels sur votre véhicule. Et généralement, vos propres dommages corporels ne sont pas couverts lorsque vous êtes responsable de l’accident ou sans responsable identifié.

Enfin, votre assurance « au tiers » inclut quasi systématiquement une garantie défense – recours qui permet à votre assureur de vous représenter dans vos démarches en cas de litige.

Dans quel cas souscrire une assurance au tiers ?

Si votre véhicule est ancien et à faible valeur ou si vous roulez peu et que vous êtes à la recherche d’économies, l’assurance « au tiers » peut s’avérer suffisante. En cas de sinistre, vous ne serez en effet remboursé qu’à la hauteur de sa valeur le jour de l’accident. Consultez la cote Argus pour estimer la valeur de votre voiture, et faites un petit calcul pour voir si une assurance « tous risques » est valable.
Cependant, pensez à bien vérifier que l’assurance « au tiers » que vous envisagez de souscrire comporte la garantie dommages corporels du conducteur.

Dans tous les cas, les dommages matériels subis par votre véhicule ne sont pas couverts : on ne vous indemnisera pas si vous êtes blessé ou si votre véhicule est volé par exemple. En cas de sinistre, si vous n’êtes pas responsable de l’accident, vous serez remboursé dans la limite de la valeur de votre voiture.

Vous pouvez néanmoins souscrire à des garanties complémentaires pouvant permettre une indemnisation pour la remise en état de votre véhicule

L’assurance auto « tous risques »

La plus étendue, elle garantit des dommages causés aux tiers, les dommages matériels subis par votre véhicule, que vous en soyez responsable ou non. L’assurance « tous risques » comporte plus ou moins de garanties et d’options (protection juridique, véhicule de remplacement, vol du contenu du véhicule, dommages corporels du conducteur, etc.) selon les assureurs.

Dans quel cas souscrire une assurance tous risques ?

Si votre voiture est neuve ou si sa valeur Argus est élevée, si vous êtes souvent sur la route ou si vous souhaitez tout simplement couvrir le plus de risques possibles, optez pour une assurance « tous risques ».

Les principales garanties facultatives

Si vous trouvez l’assurance « tous risques » trop étendue mais que vous souhaitez tout de même être bien assuré, souscrivez l’assurance « au tiers » et complétez-la avec des garanties qui correspondront à votre profil.

• La garantie conducteur couvre les dommages corporels que vous pourriez subir en tant que conducteur du véhicule, même si vous êtes responsable de l’accident. Elle est indispensable afin de faire face en cas d’invalidité permanente après un accident.
• La garantie dommage collision couvre les dommages matériels subis par votre véhicule, en cas de collision avec un piéton, un véhicule ou un animal (dont le propriétaire est identifié),
• La garantie vol – incendie vous rembourse soit la valeur de votre véhicule au jour du sinistre, soit une valeur fixée par contrat.
• La garantie bris de glaces couvre les dommages causés au pare-brise et, en fonction des contrats, aux vitres latérales, vitres arrières, toit ouvrant, voire les optiques de phares et rétroviseurs… Une garantie intéressante si vous ne disposez pas de garage !
• La garantie assistance propose un dépannage (parfois dès 0 km) pour rapatrier votre véhicule jusqu’à un garage. Quasiment indispensable, car neuve ou ancienne, votre voiture n’est jamais à l’abri d’un pépin mécanique.

Le prêt du volant n’est pas autorisé dans tous les contrats d’assurance, et s’il l’est, toutes les situations ne sont peut-être pas couvertes. Avant de prêter votre véhicule à un tiers, vérifiez dans quelles conditions vous pouvez le faire.

Les critères à prendre en compte pour bien choisir votre assurance auto

Les contrats d’assurance auto diffèrent d’un assureur à l’autre. Bien sûr, plus ils comportent de garanties et d’options, plus ils sont chers. Il vous appartient d’évaluer la valeur de votre véhicule, vos habitudes de conduite, votre environnement et vos besoins, pour choisir la bonne formule.

Comparez toujours les contrats proposés avant de souscrire, notamment :

• L’étendue des garanties,
• Les franchises,
• Les plafonds de remboursement,
• Les exclusions,
• La valeur des biens assurés,
• La durée d’indemnisation

Quelques dizaines d’euros de plus font parfois vraiment la différence pour disposer de solides garanties.

Quelle est la meilleure assurance pour sa voiture ?

Trouver la meilleure assurance auto en France peut être difficile, car il y a peu d’études pour évaluer les assureurs de manière exhaustive. Les comparateurs et les magazines spécialisés se concentrent souvent sur les tarifs sans prendre en compte les garanties offertes ou la qualité de prise en charge des sinistres.

Il existe cependant des organismes indépendants, tels que Les Dossiers de l’Épargne, qui évaluent les contrats d’assurance auto et leurs garanties. Les assureurs qui ont obtenu le Label d’Excellence 2022 des Dossiers de l’Épargne sont :

• la Matmut, Pacifica (Crédit Agricole),
• la MAIF,
• la Société Générale,
• MMA,
• La Banque Postale,
• BPCE (Banque Populaire / Caisse d’Épargne),
• Thélem Assurances,
• Cardif (BNP Paribas),
• Generali,
• le Crédit Mutuel.

L’UFC – Que Choisir a mené de son côté en 2019 une enquête de satisfaction après sinistre auprès de ses abonnés. Pacifica (Crédit Agricole) arrive en tête avec un taux de satisfaction de 83 %, suivi de la MAIF avec 82 %, du Crédit Mutuel avec 75 %, de Groupama avec 74 % et de MMA avec 73 %. Il est toutefois à noter que tous les assureurs n’étaient pas concernés par cette enquête.

Il est donc important de ne pas se focaliser uniquement sur le prix de l’assurance auto, mais également sur les garanties et la qualité de service proposées par les assureurs pour faire un choix éclairé et adapté à ses besoins.